三年试点圆满收官 普洱巨灾保险迭代升级 构建边疆“四位一体”灾害保障新范式

　　9月23日，普洱市2026—2029年度政策性地震综合巨灾保险正式签约出单。这标志着普洱地震巨灾保险完成三年试点任务，从全国首个地震多灾因巨灾保险试点，升级打造出边疆地区“四位一体”综合巨灾保险保障新范式，为全市237万城乡居民筑牢灾害风险防护网。该项目也是《云南省“十五五”现代化应急体系建设规划》印发后，省内首个应急管理与保险融合创新落地实践。

　　据了解，本次保险方案由普洱市应急管理局牵头，在国家金融监督管理总局云南监管局、普洱监管分局指导下，诚泰财产保险股份有限公司联合中再产险、人保财险等多家再保险、直保机构，结合普洱本地灾害风险特点量身定制。

　　云南是全国巨灾保险制度先行探索省份。自2015年起，以诚泰保险震级指数型产品为核心的云南巨灾保险方案，先后落地大理、玉溪、普洱、昭通、迪庆、德宏多地，历经大理地震震级指数、普洱地震多灾因、德宏地震降雨双指数，再到如今普洱“四位一体”模式三次迭代优化，持续探索适配云南灾害实情的保障路径。截至2026年8月末，云南巨灾保险项目已完成11次地震震级指数理赔及多轮其他自然灾害理赔，累计赔付超1.8亿元，惠及农户6万余户，逐步建立起“政府救助为基础、政策性保险为基本保障、商业保险为补充”的多层次灾害风险管理体系。

　　紧扣国家及云南省“十五五”现代化应急体系建设部署，普洱推动巨灾保险深度嵌入应急管理全流程，跳出传统保险“事后赔付”的固有模式，把保险机制融入灾前风险防范、灾中应急救援、灾后恢复重建各个环节，实现保险保障与应急指挥、灾害救助、灾后重建高效衔接，探索“灾害救助+金融保险”可复制的实践样本。

　　三年试点期间，普洱巨灾保险经受住实战检验。2026年7月墨江5.0级地震发生，震级赔付机制随即触发，仅仅15小时，1000万元巨灾保险赔款拨付至市应急管理局，专项用于群众转移安置、应急物资发放、基础设施抢修，为灾区应急处置提供有力资金支撑，“震级触发、快速赔付”的制度优势充分显现。

　　立足普洱地震多发、气象灾害频发、边境线漫长的地域特征，全新升级的保障体系创新打造“地震指数+降雨指数+农房损失+人员伤亡”四位一体保障模式，每年保费金额1,510万元，提供21,100万元的四项责任保险保障。四项保障责任相互独立、赔付限额互不挤占，既覆盖地震及次生灾害等重大风险，也兼顾各类常见自然灾害;既守护农村群众住房财产安全，也补齐人员伤亡救助、应急抢险资金保障短板，形成财产、人身、应急支出全覆盖的保障网络。同时方案细化完善境外地震保障机制，有效应对边境地区受境外地震波及的风险，守住边疆灾害保障底线。

　　本次新方案在国内率先实现地震指数保险起赔标准与州市级政府应急响应标准无缝对接，优化地震触发阈值，与市级地震应急预案响应条件保持同步。一旦市级启动应急响应，保险赔付资金同步到位，直接服务受灾群众安置、抢险救援、物资调度等一线工作，打通保险资金直达救灾现场的快速通道，实现“震情触发—响应启动—资金到位”全链条联动，让保险资金成为灾害处置的“及时雨”。

　　聚焦普洱山地广袤、乡镇分散、降雨灾害地域差异明显的现实，新方案将降雨指数保险覆盖全市所有乡镇，成为全国首个降雨指数保障实现全域乡镇覆盖的政策性巨灾保险项目。保障力量下沉基层末梢，提升偏远乡镇灾害保障可得性，乡镇级别突发灾害也可快速获取保险资金支持，依托梯度赔付机制匹配基层救灾实际需求，彰显政策性巨灾保险普惠兜底的民生底色。

　　项目延续云南巨灾保险共同体运行模式，聚合多家直保、再保企业共同分担风险，构建“直保共担+再保分散”多层级风险分散架构。

　　下一步，普洱市将持续深化巨灾保险与应急管理体系融合，充分释放政策性保险风险兜底、社会治理赋能作用，把制度优势转化为防灾减灾救灾实效。这套富有边疆特色的巨灾保险实践，不仅守护普洱各族群众生命财产安全，也为云南“十五五”应急体系建设积累实践经验，更为全国多灾地区完善巨灾保险制度提供基层参考，以金融力量守护边疆稳定、增进民生福祉，助力地方经济社会高质量发展。

责任编辑：杨艳