信用卡取现新场景？部分银行试水微信、支付宝信用卡取现

　　8月24日，支付宝与部分银行合作低调上线了信用卡取现功能。在支付宝内搜索关键词进入相关界面，大部分用户还是显示“很抱歉，服务暂未开放到你”。据了解，该功能目前仅对部分内测用户开放。

　　微信用户也注意到，在微信端口中也加入了信用卡取现功能入口，同样是与部分银行合作且处于内测阶段。该功能虽然还未正式上线，但已引起热议，相关话题词登上了新浪微博热搜。

　　信用卡取现并非一个新功能，它满足的是用户临时限额资金周转的需求。信用卡取现功能在非银行自有渠道的互联网平台上呈现，引发了关注与讨论。

　　这是否符合信用卡使用规范，以及资金流向方面是否便于监管？是否是银行信用卡使用场景的创新？用户的需求和接受度又如何？

　　银行仍然是规范信用卡使用的主体

　　信用卡取现是信用卡本身固有的功能之一，主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式，其中透支取现还需按规定向银行支付相应手续费及利息。并且透支取现的额度根据持卡人用卡情况设定，一般最高不超过持卡人信用额度的50%。

　　而仅一字之差的信用卡套现，一直以来是各级监管机构规范和监管的重点，也是各家银行明令禁止的行为。不同于信用卡套现，信用卡取现需要按照严格的流程规定，用户可以通过银行柜台、ATM机、手机银行等正规渠道取现并按时支付手续费和利息。而信用卡套现，是指通过不正规或非法渠道，一般通过POS机刷卡、虚假交易等途径实现，不按规定支付手续费和利息。

　　早在2016年，中国人民银行就发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对预借现金业务制定了基本要求。该通知将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值3种类型，同时完善了预借现金业务限额制度。

　　今年7月，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，信用卡使用和管理进一步规范化。上述通知提出，银行业金融机构要严格授信管理和风险管控，在信用卡总授信额度内，预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度；同时银行业金融机构要严格管控资金流向，建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。

　　在互联网平台上增加的信用卡取现渠道，监管和责任承担的主体是否改变了呢？

　　对于银行来说，在互联网平台增设的信用卡取现渠道，并未改变其作为信用卡管理主体的情形。互联网平台提供的只是入口，具体的审核、规定还是由银行来完成。

　　提高场景创新渠道更需加强风险把控

　　近期，多家银行已公布了2022年半年度报告。

　　平安银行半年度报告显示，截至6月30日，平安银行信用卡流通卡量达7080.11万张，较上年末增长1%；上半年信用卡总交易金额17903.06亿元，主要受疫情影响，同比下降1.2%。

　　交通银行半年度报告显示，报告期末境内行信用卡在册卡量7528.63万张，较上年末增加101.75万张。

　　为了进一步盘活存量，增加用户信用卡使用率，银行除了按照新规整顿“睡眠卡”等现象，也开始积极尝试增加信用卡使用场景，深耕精细化服务来满足用户需求。

　　例如，平安银行针对年轻客群、财富客群等消费群体打造了不同的信用卡产品，丰富产品权益配置，满足客户多样化需求；同时推进场景布局，与多家头部企业在消费场景、支付领域开放合作。交通银行通过做强线下获客，提升线上场景流量转化率，扩大客户基础。

　　无论是细分客户服务，还是以智能化、场景化搭建使用平台，都是银行推进用卡促活，提升消费的方式。与互联网平台合作增加信用卡取现渠道，某种程度上为用户使用信用卡提供了一定的便利性，但也对银行规范信用卡使用及资金流向监管提出了更高的要求。

　　记者就相关情况采访了某国有股份制商业银行云南省分行信用卡中心相关负责人，该负责人表示，在互联网平台上增加信用卡取现渠道是否会提升信用卡的使用率，还需要看具体的费用问题。对于风险，该负责人认为，许多银行对信用卡取现之后现金的用途是有严格规定的，比如不能用于房产、投资等行为，而渠道敞开之后有可能增加这部分资金流向的风险。

　　便捷了取现途径，还需综合考虑取现成本

　　相关信息显示，目前在支付宝页面对内测用户提供信用卡取现功能的银行有宁波银行、光大银行、平安银行等。

　　记者从光大银行信用卡中心了解到，目前在支付宝提供的信用卡取现业务是银行新推出的功能，只随机开放了部分用户进行内测，是否会完全开放以及开放时间目前暂不能确定。在支付手续费及利息问题方面，光大银行信用卡中心客服人员表示，目前支付宝平台不收取信用卡取现手续费，但用户取现仍需按照取现额度向光大银行支付规定的利息，这点和银行自有取现渠道是基本相同的。

　　由于目前已开放此功能的用户较少，取现功能开放带来的影响还需进一步观察。但对于互联网平台新增的信用卡取现功能已有不同的讨论方向。

　　目前用户对该功能的热议，主要有两方面：一方认为这是银行为了提高信用卡使用活跃度，增加了信用卡取现渠道，是银行做出新的场景尝试，一定程度上方便了有这方面需求的用户;另一方认为该功能并不具有实用性，也对功能开通后存在的监管隐患和是否会出现“套现”行为表示担忧。

　　记者采访了身边的信用卡用户，大多数用户表示，了解信用卡的取现业务，但考虑到并不低的取现利息费用，在非急需用钱的情况下不会轻易尝试。还有用户认为，支付宝、微信提供的信用卡取现渠道，和“花呗”差不多，自己需要使用的时候会比较几种方式的利息费用后，再进行选择。（实习记者 雷霁）

校对：李磊 、刘兵兵
审核：郭云旗
终审：严云